望成养老资金“第四支柱”

中国劳动和社会保障科学研究院院长、研究员金维刚在前述年会上表示，目前我国多层次养老保障体系仍然存在发展不平衡问题。协调推进多层次养老保障体系的发展，非常重要的一点就是尽快建立和发展第三支柱，即个人养老金制度。目前一些行业也在自发进行探索。在此背景下，消费养老作为多层次养老保险制度的一种探索，有很大发展空间。

保监会副主席黄洪此前指出，第三支柱的首要属性应当是保险属性，应从具备收益保证、长期锁定、终身领取、互助共济等独特功能的商业养老保险起步。在商业养老保险保障形成一定积累后，再适时拓展商业养老金融产品的范围。通过发展商业养老保险，可以在第三支柱中建立覆盖广泛的养老资金安全垫，增强养老保障体系的稳定性和可持续性。

著名保险专家、清华大学公共管理学院教授杨燕绥则将“消费养老”模式看作是我国养老资金来源的“第四支柱”。杨燕绥说，当前养老金的“三大支柱”都面临不同程度的挑战，比如来自政府的养老金替代率不断下降，来自雇主的企业年金还没有发展起来，“消费养老不是通过减少当前消费为将来积累养老金，而是先消费后养老，解决了当前消费和未来养老之间的矛盾。既拉动了消费，又促进了养老的积累。”

中国保险学会会长姚庆海指出，保险和消费结合起来，将进一步促进保险业服务实体经济，保险业回归长期稳定风险管理保障的本源，回归养老和民生保障，回归医疗健康保障等领域，将给保险业发展创造极大的空间。通过消费进一步激活保险市场，从而促进保险为经济社会发展服务，为满足人民群众的美好生活服务。

“‘消费养老’符合我国创新、协调、绿色、开放、共享的五大发展理念，符合我国未富先老的国情。”在人社部农村社会保险司司长刘从龙看来，“消费养老”在农村同样大有作为。我国有4万乡镇，每个乡镇超过1万人，目前给农民发放养老金是通过乡镇和村里的小卖部。消费养老保险可以与之相结合。如果能和农村服务体系相结合，和农村电商相结合，“消费养老”前景可期。

专家建议合理规范加强监管

值得一提的是，由于缺乏科学和规范的管理，消费养老领域也出现了一些乱象，陷入传销、违法私募基金等泥潭，背离了“消费养老”的初衷。

据了解，以养老保险返利为名的传销模式主要是，以买养老保险的名义诱惑老人，推行类似“三养合一”的消费养老模式，要求投资者进行消费投资。投资者加入后可注册成为会员，并可得到公司提供的等价产品。如果会员发展新投资者，就会成为新投资者的推荐人，并获得相应返利，老会员再把新投资者注册成为新会员，让其继续发展新投资者，发展的投资者越多，获利就越多。

曾经轰动一时的上海家帝豪集团就是以“消费养老”为幌子，声称消费者在网站购买产品可享受返利，满十年即可提现，消费多就回报多，同时，在全国范围内发展代理商，按层级返利，从而演变为利用线下加盟商来进行传销活动，最终受到法律制裁。

对此，全国政协委员柯希曾指出，消费养老具有跨区域、跨时间、跨行业的碎片化特征，消费群体分散，发生消费返利企业众多，涉及的利益相关人繁杂，因此存在市场失灵。

金维刚对记者指出，消费养老作为个人养老金制度方面的一种尝试，可以在现有的法律和政策框架范围之内进行探索，并逐步建立和完善相关制度和政策法规，建议对消费养老的理论探讨和实践探索应引起政府相关部门的关注。如果这种探索在一定时期内取得成效，通过实践检验和科学论证，具有推广价值，建议由有关部门研究制定相关政策，包括一些监管办法。同时，由国家相关部门组织开展消费养老模式的试点，在试点基础上总结经验，逐步推广，“特别是，在消费养老方面还需要加强制度建设和行业监管，从而依法保护参与消费养老模式的广大消费者的合法权益。”